銀保監(jiān)會15日消息，中國銀保監(jiān)會辦公廳、中國人民銀行辦公廳日前發(fā)布《關于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務有關事項的通知》，從強化風控管理、規(guī)范銷售行為等方面提出了有針對性的監(jiān)管要求。《通知》明確，商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡平臺開展定期存款等業(yè)務。

    業(yè)內(nèi)人士表示，《通知》引導商業(yè)銀行規(guī)范開展互聯(lián)網(wǎng)渠道存款業(yè)務，有助于補齊制度短板，防范金融風險，保護消費者合法權益。

    補齊制度短板

    銀保監(jiān)會、人民銀行有關部門負責人在答記者問時表示，當前，對商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務，尚缺少針對性的監(jiān)管制度。因此，亟需補齊制度短板，引導商業(yè)銀行規(guī)范開展互聯(lián)網(wǎng)渠道存款業(yè)務。

    人民銀行金融穩(wěn)定局局長孫天琦此前透露，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收存款的銀行主要為地方中小銀行甚至村鎮(zhèn)銀行。借助互聯(lián)網(wǎng)平臺流量優(yōu)勢，部分銀行存款規(guī)模得以快速增長，有的平臺存款規(guī)模占其各項存款比重達八成以上。其中，異地存款占絕大部分。部分中小銀行依靠平臺存款彌補了流動性缺口，一定程度上替代了同業(yè)融資。

    在招聯(lián)金融首席研究員董希淼看來，通過非自營網(wǎng)絡平臺開展存款業(yè)務，帶來的負面影響包括：擾亂存款市場競爭秩序，可能導致“靠檔計息”“高息攬儲”等不規(guī)范行為；加重銀行負債成本，如果銀行將成本轉(zhuǎn)嫁到貸款環(huán)節(jié)，可能推高貸款利率，不利于降低實體經(jīng)濟融資成本；從中小銀行的角度看，部分中小銀行吸收高成本存款，如果資產(chǎn)負債管理能力跟不上，會影響其發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性；地方性銀行通過網(wǎng)絡平臺，將存款業(yè)務擴展到全國，突破經(jīng)營區(qū)域限制，也與回歸本地的精神和原則不符。此外，這也加大了中小銀行流動性管理的壓力。

    四方面嚴格監(jiān)管

    此次發(fā)布的《通知》對商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務提出四方面監(jiān)管要求。一是堅持依法合規(guī)。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務，應當嚴格遵守法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，不得借助網(wǎng)絡等手段違反或者規(guī)避監(jiān)管規(guī)定。二是強化風控管理。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務，應當評估業(yè)務風險，完善風險治理架構。同時，持續(xù)監(jiān)測和控制各類風險。三是規(guī)范銷售行為。商業(yè)銀行應當強化互聯(lián)網(wǎng)渠道存款銷售管理和網(wǎng)絡安全防護，切實保護消費者合法權益，保障消費者個人信息安全。四是堅守發(fā)展定位。地方性法人商業(yè)銀行應當確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務，立足于服務已設立機構所在區(qū)域的客戶。

    值得一提的是，《通知》明確商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡平臺開展定期存款等業(yè)務。董希淼認為，在互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務鏈條中，銀行非自營的網(wǎng)絡平臺提供存款產(chǎn)品的信息展示和購買接口，起到引流、導流作用。存款產(chǎn)品和服務由銀行提供，債權債務關系為存款人與銀行。如果從嚴格意義上講，銀行非自營網(wǎng)絡平臺并非符合規(guī)定的儲蓄機構，不能辦理儲蓄業(yè)務。

    前述監(jiān)管部門負責人表示，商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡平臺開展存款業(yè)務，是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的產(chǎn)物，最近業(yè)務規(guī)模增長較快。但該業(yè)務在發(fā)展過程中暴露出一些風險隱患，因此，為防范金融風險，依法對上述定期存款以及定活兩便存款業(yè)務予以叫停。

    “需要指出的是，商業(yè)銀行與非自營網(wǎng)絡平臺進行合作，通過開立Ⅱ類賬戶充值，為社會公眾購買服務、進行消費等提供便利，這部分業(yè)務不受影響，可繼續(xù)開展。”該負責人強調(diào)。

    穩(wěn)妥有序整改

    上述負責人表示，《通知》明確，商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡平臺已經(jīng)辦理的存款業(yè)務，到期后自然結(jié)清。在此期間，相關存款依法受到保護，消費者可依據(jù)法律規(guī)定和存款協(xié)議到期取款或者提前支取。商業(yè)銀行應當繼續(xù)提供查詢、資金劃轉(zhuǎn)等相關服務，切實保障消費者合法權益。

    談及整改過渡安排，這位負責人表示，目前，相關商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡平臺開展的存款業(yè)務規(guī)模不一，各自的經(jīng)營狀況也有所差別。為避免次生風險，《通知》明確監(jiān)管部門可根據(jù)相關商業(yè)銀行的風險水平，按照“一行一策”和“平穩(wěn)過渡”的原則，督促商業(yè)銀行穩(wěn)妥有序整改。

    董希淼表示，《通知》對存量業(yè)務整改的相關安排實事求是，有助于銀行穩(wěn)妥整改、安全過渡，保持流動性平穩(wěn)有序，也有助于保護儲戶的合法權益。