本報(bào)記者 楊笑寒

    近日，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)和中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司聯(lián)合發(fā)布我國(guó)新能源車險(xiǎn)2025年有關(guān)賠付信息。

    數(shù)據(jù)顯示，2025年，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)承保新能源汽車4358萬輛，比2024年增加1248萬輛，增長(zhǎng)40.1%。全年保費(fèi)收入1900億元，同比增長(zhǎng)34.8%，提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額159萬億元，同比增長(zhǎng)50%；承保虧損56億元，同比減虧1億元；綜合成本率同比下降1.3個(gè)百分點(diǎn)。

    天職國(guó)際金融業(yè)咨詢合伙人周瑾表示，2025年新能源車險(xiǎn)總體呈現(xiàn)“規(guī)模高速增長(zhǎng)，虧損明顯改善”的局面。一方面，隨著新能源汽車的新車銷售和保有量的增加，保費(fèi)收入和承保規(guī)模顯著增長(zhǎng)；另一方面，隨著頭部險(xiǎn)企的承保質(zhì)效改善并部分實(shí)現(xiàn)承保盈利，行業(yè)整體的承保虧損有所減少。

    新能源車險(xiǎn)的行業(yè)虧損狀況由多重因素共同導(dǎo)致，既有新能源汽車維修成本高、出險(xiǎn)率高等客觀因素，也受市場(chǎng)發(fā)展初期歷史數(shù)據(jù)積累不足、風(fēng)控模型與維修生態(tài)體系尚不健全等結(jié)構(gòu)性制約。

    車車科技創(chuàng)始人兼CEO張磊認(rèn)為，當(dāng)前，新能源車險(xiǎn)行業(yè)要實(shí)現(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)定的承保盈利，主要面臨四方面難點(diǎn)：一是維修與賠付成本偏高。新能源汽車的三電系統(tǒng)等核心部件更換成本高、維修周期長(zhǎng)，疊加部分新車型零配件供應(yīng)體系尚未完全成熟，維修標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，導(dǎo)致整體賠付率居高不下；二是營(yíng)運(yùn)場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)控制難度大，營(yíng)運(yùn)車出險(xiǎn)率遠(yuǎn)高于家用車；三是新能源車險(xiǎn)起步時(shí)間短，歷史風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)不足，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和數(shù)據(jù)積累仍在完善中；四是中小險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)能力相對(duì)薄弱。

    盡管新能源車險(xiǎn)行業(yè)仍呈現(xiàn)整體性虧損，但從披露的信息來看，多家頭部險(xiǎn)企通過數(shù)據(jù)積累和精細(xì)化定價(jià)能力等方式陸續(xù)步入盈利區(qū)間。

    例如，中國(guó)平安2025年年報(bào)顯示，承保新能源車1284萬輛，同比增長(zhǎng)44.8%，新能源車險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入524.80億元，同比增長(zhǎng)39.0%；全年新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)承保盈利，盈利能力穩(wěn)步提升。

    中國(guó)太保管理層在中國(guó)太保2025年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，公司新能源車險(xiǎn)已經(jīng)進(jìn)入盈利空間，家用車與商用車綜合后的綜合成本率低于100%。

    中國(guó)人保黨委委員、人保財(cái)險(xiǎn)黨委書記張道明在中國(guó)人保2025年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，2024年公司新能源車險(xiǎn)已報(bào)告賠付率有所下降，2025年在此基礎(chǔ)上繼續(xù)下降，整體賠付率已經(jīng)得到了一定程度的改善。其中，新能源車出險(xiǎn)率持續(xù)下降。

    “新能源車險(xiǎn)的承保虧損改善是需要主機(jī)廠商、險(xiǎn)企和消費(fèi)者共同參與的系統(tǒng)性工程。”周瑾表示，主機(jī)廠商需要改造制造工藝并降低維修成本，共享數(shù)據(jù)給險(xiǎn)企；險(xiǎn)企需要累積數(shù)據(jù)和提供風(fēng)控定價(jià)能力，打通“數(shù)據(jù)—模型—服務(wù)”的閉環(huán)模式；消費(fèi)者需要接受更多基于駕駛?cè)颂卣鞯娘L(fēng)險(xiǎn)因子和基于駕駛行為的定價(jià)模式。

    展望未來，張磊表示，險(xiǎn)企可以通過利用智能網(wǎng)聯(lián)汽車數(shù)據(jù)，建立更精細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)畫像和動(dòng)態(tài)定價(jià)模型，與車企建立維修生態(tài)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控等舉措，從被動(dòng)賠付轉(zhuǎn)向主動(dòng)防損，實(shí)現(xiàn)賠付端的降本增效。