農(nóng)村金融時報網(wǎng)-江蘇訊（記者 郝飛 通訊員 王忱 袁鵬）為精準防范信貸風險、持續(xù)優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量，近期，姜堰農(nóng)商銀行聚焦存量貸款管理核心環(huán)節(jié)，以“全面覆蓋、精準畫像、動態(tài)整改”為抓手，扎實推進存量貸款檢驗工作，以檢驗促進資產(chǎn)質(zhì)量的提升，為服務(wù)實體經(jīng)濟注入更穩(wěn)健的金融動力。

    構(gòu)建雙軌檢驗?zāi)Ｊ?。該行成立專項工作小組，制定《存量貸款檢驗工作方案》，通過“現(xiàn)場核查+非現(xiàn)場數(shù)據(jù)分析”雙軌模式開展工作。深入企業(yè)車間、沿街商鋪、田間地頭等，現(xiàn)場核實經(jīng)營狀況與資金用途；非現(xiàn)場依托行內(nèi)信貸系統(tǒng)、風險預(yù)警系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)以及行外企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、裁判文書網(wǎng)、執(zhí)行信息公開網(wǎng)等數(shù)據(jù)，比對企業(yè)納稅、社保、水電費等情況，核查企業(yè)涉訴涉執(zhí)情況，精準研判企業(yè)還款能力和風險程度。截至目前，全行存量貸款檢驗覆蓋率已達100%。

    創(chuàng)新三維畫像模型。該行從“還款意愿、還款能力、擔保效力”三個維度設(shè)置多項核心指標，為每筆存量貸款建立動態(tài)風險檔案。針對檢驗發(fā)現(xiàn)的“企業(yè)經(jīng)營波動但仍有還款潛力”“擔保物價值輕微縮水”等問題，摒棄“一刀切”處置方式，“一戶一策”制定解決方案，對暫時面臨資金周轉(zhuǎn)壓力的制造業(yè)企業(yè)，通過調(diào)整還款計劃、續(xù)貸展期等方式緩解流動性困難；對擔保措施不足的普惠小微企業(yè)，聯(lián)動政府性融資擔保機構(gòu)補充增信；對確無盤活可能的不良貸款，啟動快速清收流程，最大限度降低資產(chǎn)損失。某氟材料科技公司因應(yīng)收賬款未回籠導致短期還款困難，現(xiàn)場檢驗人員通過實地現(xiàn)場調(diào)查，為其辦理300萬元增量授信，幫助企業(yè)順利完成訂單交付，實現(xiàn)產(chǎn)銷回升。

    深化檢驗結(jié)果運用。該行依托檢驗結(jié)果，對存量授信貸款中存在風險的客戶，及時采取授信調(diào)減、授信取消等控制措施，對存量貸款中無風險客戶，做好維持、調(diào)增、新增等續(xù)授信服務(wù)。檢驗時同步收集企業(yè)融資需求與服務(wù)建議，將檢驗結(jié)果與信貸政策調(diào)整、產(chǎn)品創(chuàng)新掛鉤，讓存量貸款檢驗成為服務(wù)優(yōu)化的“助推器”。針對檢驗中發(fā)現(xiàn)的“科技型企業(yè)輕資產(chǎn)、融資難”問題，大力推廣“蘇知貸”等產(chǎn)品，將專利等無形資產(chǎn)納入質(zhì)押范圍；針對小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求，優(yōu)化線上信貸產(chǎn)品“蘇信貸”審批流程，實現(xiàn)從申請到放款平均時長縮短至0.5小時。

    下一步，姜堰農(nóng)商銀行將建立存量貸款“季度集中檢驗”的長效機制，推動檢驗工作從“階段性任務(wù)”轉(zhuǎn)向“常態(tài)化管理”，以更精準的風險管控、更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，為地方經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展貢獻更多農(nóng)商力量。

（編輯 田耿文）