■本報記者 郝飛

    日前，河南農商銀行發(fā)布公告稱，經國家金融監(jiān)督管理總局河南監(jiān)管局批準，該行吸收合并開封、平頂山、安陽、焦作、三門峽、南陽、商丘、信陽、周口9市農商銀行（農信社）、村鎮(zhèn)銀行等共82家機構，承繼82家機構全部資產、負債、業(yè)務、人員、網點以及其他一切權利義務，原機構變更為河南農商銀行的分支機構。

    此次整合不僅是河南農商銀行自2025年2月開業(yè)以來的首次擴容，更標志著河南農信系統(tǒng)“漸進式”整合進入關鍵實施階段。

    “漸進式”整合

    留足緩沖空間

    回溯河南農商銀行的組建歷程，其“漸進式”特征尤為鮮明。

    2025年2月26日，該行在鄭州正式揭牌開業(yè)，由河南農商聯合銀行、鄭州農商銀行等25家省內農信法人機構以新設合并方式組建，初期并未急于覆蓋全省，而是選擇以核心機構為基礎搭建框架。

    隨著82家機構被吸收合并，河南農商銀行的服務網絡將進一步延伸。但據記者了解，目前洛陽、鶴壁、許昌、駐馬店、漯河5個市的農信機構仍處于待改革狀態(tài)，暫未納入整合范圍。

    “之所以保留5市待整合，是考慮到不同地區(qū)農信機構的資產質量、業(yè)務結構、管理水平存在差異，需要結合各地實際情況制定個性化方案。”一位農信機構資深從業(yè)者對《農村金融時報》記者表示，這種“成熟一批、整合一批”的思路，能有效降低改革風險，避免因快速擴張導致的管理銜接不暢、服務斷層等問題，為后續(xù)全省農信資源的統(tǒng)一規(guī)劃與高效配置留足緩沖空間。

    從股權結構來看，記者通過天眼查App梳理發(fā)現，河南農商銀行直接股東以河南農商聯合銀行、鄭州農商銀行等省內農信機構為主，外部資本參與度暫時不高。不過，其間接股東陣容頗具實力。在河南農商聯合銀行的股東名單中，河南投資集團有限公司、河南交通投資集團有限公司、河南省農業(yè)綜合開發(fā)有限公司等3家地方國企赫然在列。

    “這是農信系統(tǒng)改革初期的階段性特征，未來河南農商銀行的股權結構將進一步優(yōu)化。”上述農信機構資深從業(yè)者表示，一方面，農信機構間的股權聯合能快速夯實資本基礎、整合原有業(yè)務資源；另一方面，地方國企間接持股，既能為河南農商銀行提供穩(wěn)定的資金支持，也能借助國企在地方產業(yè)布局中的優(yōu)勢，引導金融資源向“三農”、縣域經濟等重點領域傾斜。隨著后續(xù)整合范圍擴大，河南農商銀行有望逐步引入優(yōu)質產業(yè)資本等外部力量，股東結構將向“多元化、市場化”方向持續(xù)優(yōu)化。

    值得注意的是，盡管河南農商聯合銀行參與了河南農商銀行的新設合并，但天眼查App顯示，河南農商聯合銀行仍處于存續(xù)狀態(tài)，其官方微信公眾號也正常運營，持續(xù)發(fā)布行業(yè)動態(tài)與服務信息。上述農信機構資深從業(yè)者解釋稱，這一安排是基于全省農信系統(tǒng)實際需求的考量：目前省內仍有大量農信機構（包括待整合的5市農信機構）需要依賴河南農商聯合銀行提供服務，例如統(tǒng)一的核心業(yè)務系統(tǒng)維護、數字金融平臺搭建、跨區(qū)域資金調劑、風險防控技術支持等，這些服務短期內難以完全由河南農商銀行承接，因此河南農商聯合銀行在未來很長一段時間內仍將發(fā)揮不可替代的作用。

    這種并存的模式在全國范圍內也有先例。例如，遼寧農商銀行成立后，遼寧省農村信用社聯合社并未注銷，而是繼續(xù)承擔對省內部分農信機構的服務與指導職能。同樣，遼寧省、河南省的農信改革均采用了“漸進式”組建省級農商銀行的路徑，這種模式既兼顧了改革的系統(tǒng)性與穩(wěn)定性，也為其他省份的農信改革提供了可借鑒的實踐樣本。

    中國城市發(fā)展研究院·農文旅產業(yè)振興研究院常務副院長袁帥認為，隨著河南農商銀行對9市82家機構整合的逐步落地，后續(xù)需重點關注資產劃轉銜接、人員分流安置、不良資產處置等問題。而對于待整合的5市機構，如何結合當地產業(yè)特色設計差異化整合方案，將成為下一步改革的關鍵。未來，隨著股東結構的進一步優(yōu)化，河南農商銀行將成為推動省內農村金融高質量發(fā)展、服務鄉(xiāng)村振興的重要力量。

    更多村鎮(zhèn)銀行

    被納入其中

    河南農商銀行此次將吸收合并的82家機構中包括4家村鎮(zhèn)銀行。將村鎮(zhèn)銀行一并納入并非個例，而是近年來省級農商銀行優(yōu)化區(qū)域金融布局的常見操作。

    在省級農商銀行整合村鎮(zhèn)銀行的實踐中，不同省份結合自身情況形成了差異化路徑。

    內蒙古農商銀行采用“一步到位”的組建模式，成立時便將區(qū)內農信機構，以及由這些農信機構發(fā)起設立的區(qū)內村鎮(zhèn)銀行全面納入整合范圍，通過統(tǒng)一股權架構、業(yè)務系統(tǒng)與管理標準，快速實現全區(qū)農信資源與村鎮(zhèn)銀行服務網絡的深度融合，有效避免了分階段整合可能出現的銜接問題。

    遼寧農商銀行則選擇在正式組建后推進村鎮(zhèn)銀行整合，將符合條件的村鎮(zhèn)銀行逐步吸收合并至體系內，通過先行夯實省級銀行運營基礎，再針對性解決村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、抗風險弱等問題。兩種模式均為區(qū)域農村金融穩(wěn)定發(fā)展提供了有力支撐。

    袁帥認為，省級農商銀行在組建和擴容過程中將村鎮(zhèn)銀行一并納入考量，可能是基于風險防控、資源整合、服務下沉等多重因素的綜合研判，且能為區(qū)域金融生態(tài)與農業(yè)發(fā)展帶來多維度益處。

    從考量因素來看，一方面，部分村鎮(zhèn)銀行受規(guī)模小、資金實力弱、風控能力有限等因素影響，在服務農村市場時面臨“單打獨斗”的困境，尤其在應對農業(yè)生產周期長、風險波動大等問題時，抗風險能力不足。省級農商銀行通過整合，可將自身成熟的風控體系、資金管理經驗下沉至村鎮(zhèn)銀行，幫助其化解存量風險、提升合規(guī)經營水平。

    另一方面，村鎮(zhèn)銀行深耕縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場，擁有豐富的基層客戶資源與本地化服務經驗，省級農商銀行整合村鎮(zhèn)銀行，能快速獲取這些“接地氣”的市場資源，避免重復鋪設網點的成本，實現服務網絡的高效擴張，更好地覆蓋農村金融服務薄弱區(qū)域。

    中國城市專家智庫委員會常務副秘書長林先平認為，省級農商銀行整合村鎮(zhèn)銀行可進一步擴大資產規(guī)模與客戶基數，增強整體盈利能力與市場競爭力，同時通過統(tǒng)一的品牌管理、產品體系與技術平臺，降低運營成本，提升金融服務的標準化與高效性。對村鎮(zhèn)銀行而言，加入省級農商銀行體系后，可獲得更充足的資金支持、更先進的技術系統(tǒng)與更完善的產品矩陣。例如，可以借助省級農商銀行的數字化平臺提升線上服務能力，擺脫以往“小而弱”的發(fā)展局限。

    林先平進一步表示，對農村金融市場與農業(yè)經營主體而言，整合后的金融服務體系能提供更連貫、更全面的支持，無論是農戶的小額信貸需求，還是新型農業(yè)經營主體的規(guī)模化融資需求，抑或是智慧農業(yè)發(fā)展所需的科技金融服務需求，都能通過統(tǒng)一的服務網絡得到滿足，這有效解決了農村地區(qū)“融資難、融資貴、服務散”的問題，為鄉(xiāng)村振興與現代農業(yè)發(fā)展注入更強勁的金融動力。

    袁帥認為，河南農商銀行此次整合實踐，為全國省級農商銀行的改革發(fā)展提供了重要參考樣本。未來，隨著省級農商銀行在股東結構優(yōu)化、區(qū)域機構整合與服務能力提升上的持續(xù)探索，其服務農村經濟、助力鄉(xiāng)村振興的能力將進一步提升，成為推動農業(yè)高質量發(fā)展的重要金融力量。

（編輯 張博）