黃曉琴

    “百萬醫(yī)療險(xiǎn)”是近年來眾多健康險(xiǎn)產(chǎn)品之中最靚的仔，當(dāng)之無愧！

    之所以能夠賣得火熱，與“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”出眾的性價比密不可分。幾十元低廉的保費(fèi)就可以獲得數(shù)百萬元乃至千萬元高額的保額，對比傳統(tǒng)的重疾險(xiǎn)動輒數(shù)千元、數(shù)萬元不等的保費(fèi)才能獲得幾十萬元的保額，怎能不讓消費(fèi)者動心！很難計(jì)算從業(yè)內(nèi)第一款“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”誕生，到被同業(yè)模仿復(fù)制花了多長時間，但短短幾年內(nèi)，市面上可供選擇的類似產(chǎn)品足夠讓不專業(yè)的消費(fèi)者眼花繚亂。一方面是消費(fèi)者認(rèn)為“很值”的購買心理，推動著“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”的熱銷；另一方面，保險(xiǎn)公司不僅靠此款產(chǎn)品收獲了可觀的保費(fèi)，還有海量的客戶信息和流量。

    那么問題來了，伴隨“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”的持續(xù)熱銷，理賠也隨之而來。一份權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，財(cái)險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)承保利潤為-7.59億元，承保利潤率-2.76%。財(cái)險(xiǎn)公司只能經(jīng)營一年期的短期醫(yī)療險(xiǎn)，這說明，財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營短期醫(yī)療險(xiǎn)屬于行業(yè)性普虧。財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營的短期醫(yī)療險(xiǎn)屬于與“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”類似產(chǎn)品，上述數(shù)據(jù)從側(cè)面反映了短期健康險(xiǎn)市場的尷尬。

    銀保監(jiān)會最新披露的行業(yè)保費(fèi)數(shù)據(jù)顯示，前5個月健康險(xiǎn)賠付高達(dá)1644億元，同比大增74.2%，不能不讓人詫異。究其背后的原因，專業(yè)人士指出，除了去年疫情背景下的低基數(shù)使然，或與短期醫(yī)療險(xiǎn)賠付增速較高有關(guān)，目前還有待足夠的大數(shù)據(jù)來驗(yàn)證。

    筆者特別請教了來自保險(xiǎn)銷售一線的專業(yè)人士，她認(rèn)為，以“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”為代表的短期醫(yī)療險(xiǎn)目前還在吃市場的紅利，同時此類產(chǎn)品對保險(xiǎn)公司自身的承保能力和后續(xù)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力提出了更高的要求。不得不提的是，“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”自面世以來，也一直負(fù)重前行，在熱銷的背后，也遭遇是否能保證續(xù)保，超高保額是否屬銷售“噱頭”等各種質(zhì)疑。

    必須肯定的是，以“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”為代表的短期醫(yī)療險(xiǎn)給消費(fèi)者帶來了“不僅看得見，而且摸得著”的實(shí)惠，讓很多原本嫌傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)昂貴的消費(fèi)者買得起性價比好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不再“裸奔”；另一方面，保險(xiǎn)公司還需要繼續(xù)依托大數(shù)據(jù)的積累，做好風(fēng)控，和包括醫(yī)療資源在內(nèi)的各種資源對接與整合，為消費(fèi)者提供性價比更優(yōu)的產(chǎn)品的同時，也能保證自身的合理盈利。畢竟商業(yè)保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，合理的盈利是永續(xù)經(jīng)營的根基。