代收機構不得通過代收業(yè)務為P2P網貸等辦理支付業(yè)務

    本報記者 劉琪

    12月2日，央行發(fā)布《中國人民銀行關于規(guī)范代收業(yè)務的通知（征求意見稿）》（下稱《通知》）。

    央行表示，代收業(yè)務的基本特征是付款人事先授權，實際交易發(fā)生時不再逐筆確認。相較于其他需付款人對交易逐筆確認的支付業(yè)務而言，代收交易驗證強度較弱，易造成付款人的資金風險。特別是近年來代收業(yè)務呈快速發(fā)展趨勢，由于業(yè)務開展不規(guī)范導致的資金損失風險事件逐漸暴露。而安全與效率是支付服務的發(fā)展目標，在保障用戶資金安全的同時，盡可能提升服務的便捷性是代收業(yè)務規(guī)范的重點。

    對于代收業(yè)務存在的風險，央行指出，一是付款人開戶機構對付款人的權益保護問題，二是代收服務機構對代收業(yè)務的風險監(jiān)測問題，三是代收業(yè)務的適用場景問題。

    《通知》明確了付款人對付款人開戶機構的代收業(yè)務授權管理要求。一是付款人開戶機構必須在事前或首筆交易時獲得付款人授權，確保代收交易為付款人真實意愿。二是付款人開戶機構在交易過程中對授權事項進行逐筆驗證，確保每筆代收業(yè)務指令均與其獲得的授權相符。驗證不符的應拒絕辦理，并向付款人提示交易風險。三是兼顧風險防控與支付體驗的要求，明確了授權的關鍵要素及授權渠道，付款人開戶機構可通過柜臺，以及網絡、電話、短信等非面對面渠道獲取付款人授權，既便于授權管理要求落地執(zhí)行，也方便客戶辦理授權。四是要求付款人開戶機構提供授權變更、終止等服務，及時通知付款人授權狀態(tài)、逐筆交易信息，并對異常交易進行風險提示等，付款人開戶機構與付款人共同防范資金風險。

    同時，《通知》強調了代收機構對于收款人的管理要求。一是收款人的真實性管理，這與其他支付業(yè)務中支付服務機構應落實的“了解你的客戶”相關商戶實名制管理要求相同。二是基于代收業(yè)務的特點，強調對收款人的同名賬戶把控、協議簽訂、風險分級管理、支付指令管控、交易監(jiān)測等要求，代收機構應在代收業(yè)務處理中逐筆確認協議約定事項以及收款人與付款人的協議關系。對于收款人委托辦理業(yè)務與代收業(yè)務協議約定事項不符的，代收機構應拒絕辦理。

    值得關注的是，《通知》還明確了代收業(yè)務適用場景，并提出代收機構應當采取有效措施控制代收業(yè)務適用場景，在代收業(yè)務適用場景外，通過負面清單方式規(guī)定不得通過代收業(yè)務為各類投融資交易、外匯交易、股權眾籌、P2P網絡借貸，以及各類交易場所（平臺）和電子商務平臺等辦理支付業(yè)務。對此，央行表示，這些業(yè)務通過其他交易驗證強度更高的支付方式辦理，更有利于確保用戶資金安全。

    此外，《通知》還明晰了代收業(yè)務與小額免密業(yè)務的邊界。

    央行表示，本通知自發(fā)布之日起30日后施行。銀行、支付機構和清算機構應當對照本通知要求對存量代收業(yè)務進行梳理，制定整改方案并報告人民銀行及其分支機構同意后執(zhí)行。逾期未完成整改的，應當暫停開展代收業(yè)務。