上海證券報記者近日走訪深圳多家銀行了解到，自上周開始，深圳金融監(jiān)管部門已聯(lián)合商業(yè)銀行啟動全面核查，向“經營貸”違規(guī)流入房地產市場亮劍，各商業(yè)銀行祭出實招堵截“假小微”套貸買房。銀行人士表示，本輪穿透式核查將對“假小微”套貸買房，特別是“全款買房再抵押申請經營貸”現(xiàn)象起到顯著震懾作用，市場將逐漸走向規(guī)范。

    與此前排查僅限于銀行自查不同，本輪核查中，監(jiān)管部門全面介入，對經營貸申請人中有購房記錄者進行跨行穿透3道手續(xù)的深度核查，一旦發(fā)現(xiàn)信貸資金流向房地產或股市等，銀行將采取收回貸款等措施，確保經營貸資金用于支持實體經濟發(fā)展。

    自查協(xié)查并進

    “上周深圳市相關金融監(jiān)管部門召集多家商業(yè)銀行開會，要求各銀行全面核查經營貸流入房地產市場情況。”深圳某國有商業(yè)銀行人士透露，2020年4月，深圳全面排查經營貸是否違規(guī)流入房地產市場，此次核查，監(jiān)管部門明確了核查清單和具體要求。

    據介紹，此次專項核查的對象為2020年5月1日以后發(fā)放的1000萬元以下的普惠口徑貸款，核查內容包括抵押物過戶時間與貸款申請時間間隔是否短于8個月，以及貸款發(fā)放前后3個月借款人及其配偶名下是否有新增房產。

    “監(jiān)管部門下發(fā)了抵押物過戶不足8個月的清單，要求各銀行根據清單進行自我穿透核查并上報核查結果，若涉及信貸資金轉至其他銀行，可將名單上報給監(jiān)管部門，申請其他銀行協(xié)助調取相關賬戶流水，查明是否有違規(guī)使用資金的情況。”上述人士表示。

    深圳多家銀行表示，已接到監(jiān)管部門發(fā)來的協(xié)查清單。根據監(jiān)管要求，跨行追蹤要穿透到第三手，即A賬戶轉給B賬戶再轉給C賬戶，核查要穿透到C賬戶有沒有違規(guī)使用資金買房或買股票。

    交通銀行深圳分行有關負責人表示，由于銀行發(fā)展普惠金融、支持小微企業(yè)的力度大、優(yōu)惠多、效率高，確實存在一些中介虛構經營背景和貸款用途，利用跨行資金無法穿透跟蹤監(jiān)測的漏洞，套取普惠低息貸款資金違規(guī)流入房地產市場、股市等。民生銀行深圳分行有關人士表示，目前此類違規(guī)客戶尚屬個案，一旦發(fā)現(xiàn)，銀行將采取收回貸款等措施。

    銀行加強貸前貸后管控

    為防范信貸資金流入房地產市場，深圳各商業(yè)銀行普遍推出覆蓋貸前、貸后的全流程管控，貸前審查、貸后管理均較2020年更為嚴格。同時，針對一些中介提供一條龍服務，設計、操辦、指導借款人規(guī)避監(jiān)管的情況，各商業(yè)銀行表示，希望相關部門協(xié)調行動，確保經營貸資金流向實體經濟。

    “我們銀行已不支持近1年內新購入房產作為抵押物，并且跟蹤放款后6個月借款人或配偶是否有新增房產或房貸記錄。發(fā)現(xiàn)信貸資金流向與經營用途不符的，將宣布貸款提前到期，要求借款人立即提前歸還貸款。”工商銀行深圳分行個貸管理中心副總經理劉上海說。

    中國銀行深圳市分行消費金融部副總經理范寶銘表示，企業(yè)必須成立2年，借款人持股股份30%以上，并持有半年以上，才能申請該行的經營貸。“每一筆經營貸業(yè)務都由2名員工上門調查，審核企業(yè)實際經營情況和借款用途的真實性，同時審查借款人的還款能力。”

    民生銀行深圳分行小微金融事業(yè)部總經理鄧志威介紹，該行在貸前加強了借款主體資質審查，不向無實際經營和經營流水不真實的企業(yè)發(fā)放貸款，對于實際經營企業(yè)成立或受讓時間短的借款人進一步嚴格審查。貸后監(jiān)控方面，銀行會定期排查貸款發(fā)放后借款人及其配偶或者保證人是否存在新增房貸記錄，一旦發(fā)現(xiàn)貸款資金流入房地產市場，銀行會要求借款人全額歸還銀行貸款。

    一家大型國有銀行深圳市分行負責人表示，該行建立了大數(shù)據監(jiān)測系統(tǒng)定期分析信貸資金流向。一旦發(fā)現(xiàn)經營貸資金流入房地產市場，將根據合同約定要求客戶立即提前歸還貸款，并有權要求客戶按約定支付貸款挪用罰息。無法按期提前歸還貸款的客戶將面臨銀行訴訟、抵押房產被查封等風險。同時，違規(guī)客戶還將被列入行內黑名單，進而可能影響客戶后續(xù)在該行繼續(xù)申請貸款。

    多家商業(yè)銀行還強調，雖然加強了經營貸款主體資格審查，強化了信貸資金流向監(jiān)控，但為小微企業(yè)減費讓利，支持小微企業(yè)發(fā)展的方向不變。將通過持續(xù)創(chuàng)新，推出更多元化的“小微貸”產品，力保“真小微”經營貸不受影響。