本報記者 袁元

    在支行網(wǎng)點較少的背景下，城商行如何做好針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方面的金融服務(wù)，廊坊銀行的答案是數(shù)字先行。

    廊坊所轄縣域的常住人口占到總?cè)丝跀?shù)的87%，各縣域產(chǎn)業(yè)特色明顯。依據(jù)上述的地方和機(jī)構(gòu)特征，廊坊銀行從2015年起將業(yè)務(wù)發(fā)展重點戰(zhàn)略落在了縣域地區(qū)，針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，該行將布設(shè)服務(wù)網(wǎng)點與開展數(shù)字農(nóng)貸——“愛農(nóng)貸”項目并行，試圖破解城商行在服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中的掣肘。

    發(fā)掘“觸角”

    “貸款僅是金融服務(wù)的一部分或是一種呈現(xiàn)形式。在這之前，基礎(chǔ)的金融服務(wù)通達(dá)是必不可少的。”據(jù)廊坊銀行菅建英介紹，廊坊銀行服務(wù)縣域戰(zhàn)略的其中一個方面是搭建相對完善的農(nóng)村金融服務(wù)架構(gòu)。

    “目前，我們在縣域已經(jīng)形成了三級服務(wù)架構(gòu)——廊坊區(qū)縣域網(wǎng)點已達(dá)到全覆蓋，部分鎮(zhèn)設(shè)有二級網(wǎng)點，并在村街中設(shè)置了200多個金融服務(wù)站。”菅建英坦言，已建成的金融服務(wù)站相對需求而言仍是不足的，但這種渠道在滿足基本金融需求的同時，卻也提供了良好的提升市場基礎(chǔ)、發(fā)掘潛在客戶的途徑，這對于致力長期深耕縣域金融的廊坊銀行是不可或缺的。

    為了能盡快打開市場，廊坊銀行在開展數(shù)字農(nóng)貸業(yè)務(wù)時還發(fā)掘了新的“觸角”，以更高效地觸及農(nóng)業(yè)主體的金融需求。

    量化預(yù)計收入 降低主觀決策風(fēng)險

    廊坊銀行在開展農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)時，主要是采用了“‘愛農(nóng)貸’的模式，其基本邏輯是運(yùn)用農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)、農(nóng)貸調(diào)查APP、農(nóng)貸評分卡、線上自主提款等方式，通過農(nóng)業(yè)價值鏈為突破口，計算農(nóng)戶的預(yù)計收入與成本預(yù)測，以確認(rèn)對客戶的最高貸款限額。”菅建英向記者講解了廊坊銀行數(shù)字農(nóng)貸項目的基本運(yùn)行方式——收入是用種植畝數(shù)、畝產(chǎn)量與農(nóng)產(chǎn)品的田間地頭的價格（通過農(nóng)批市場價格進(jìn)行還原）來確定；由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本的相對標(biāo)準(zhǔn)化，成本項也是可以被預(yù)測的。而這其中所涉及到的各項指標(biāo)，該行工作人員都根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)情況，針對現(xiàn)有農(nóng)業(yè)細(xì)分行業(yè)建設(shè)了價格、產(chǎn)量、成本的基準(zhǔn)值數(shù)據(jù)庫，并且在使用過程中還都會與實際情況進(jìn)行校準(zhǔn)，以保障預(yù)測的相對精準(zhǔn)性。“指標(biāo)體系中自然也不會少了征信數(shù)據(jù)，占到總體比重的二到三成。最終模型會形成一個對客戶風(fēng)險的預(yù)判，對應(yīng)預(yù)計的可支配收入，銀行會給出不同貸款上限。

    菅建英還告訴記者，除此之外，客戶可以選擇受托支付的方式去使用貸款額度，這不僅把貸款金額鎖定在生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)，進(jìn)一步降低了信用風(fēng)險，也可以很好地為農(nóng)戶節(jié)約利息成本。

    多方聯(lián)手 提升數(shù)據(jù)規(guī)模效應(yīng)

    自2017年5月在永清縣成功發(fā)放第一筆貸款至今，廊坊銀行“愛農(nóng)貸”業(yè)務(wù)規(guī)模已超過了6000萬元，服務(wù)農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體500余戶，也未出現(xiàn)任何不良。盡管這一模式還是只能覆蓋部分的信用、市場風(fēng)險，但其中風(fēng)險量化和供應(yīng)鏈金融的思路是有較大突破的。

    有了這樣相對成功的階段性成效，廊坊銀行的腳步也不會止于此。“今年7月份，經(jīng)河北省農(nóng)業(yè)廳審核和推薦，‘愛農(nóng)貸’成功入圍農(nóng)業(yè)農(nóng)村部“2018年度金融支農(nóng)服務(wù)創(chuàng)新試點”項目，并獲得中央財政試點獎勵資金485萬元“廊坊銀行品牌公關(guān)部總經(jīng)理陶冶告訴記者，“我們會將其用于‘愛農(nóng)貸’數(shù)字金融系統(tǒng)升級、農(nóng)業(yè)金融大數(shù)據(jù)公共服務(wù)平臺建設(shè)和產(chǎn)業(yè)化復(fù)制推廣。”

    廊坊銀行認(rèn)為，一個銀行的網(wǎng)點畢竟是有限的，這一系統(tǒng)平臺及其農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)庫的價值不應(yīng)被限于單一的地域。“我們下一步將與河北省農(nóng)業(yè)廳共同搭建一個以政府為依托的農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺，已經(jīng)著手在準(zhǔn)備了。除了接入已有數(shù)據(jù)，我們更希望通過政府以及其他機(jī)構(gòu)的力量，打通河北省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信息瓶頸，幫助更多金融機(jī)構(gòu)做好農(nóng)業(yè)金融。”

    針對產(chǎn)業(yè)化復(fù)制方面，“愛農(nóng)貸”已經(jīng)開始向石家莊市辛集、藁城區(qū)等農(nóng)業(yè)發(fā)展重點區(qū)域推廣，針對特色村莊進(jìn)行產(chǎn)品定制式的投放計劃。另外，廊坊銀行與IFC已于近日向濰坊農(nóng)商行派出專家團(tuán)隊，進(jìn)行數(shù)字農(nóng)貸模式的跨省復(fù)制推廣。

    “對于平臺和自身發(fā)展，我們都是愿意進(jìn)行模式推廣的。”菅建英說道，“我們需要通過不斷拓寬范圍，接觸新的區(qū)域、品種及生產(chǎn)方式，來不斷更新和強(qiáng)大數(shù)據(jù)力量，我們的平臺系統(tǒng)也才可以得以不斷地擬合和優(yōu)化。”