隨著我國人口老齡化進程的加速，針對老年人在失能、護理等方面的綜合性保障迫在眉睫。上海證券報記者獲悉，銀保監(jiān)會人身險部10月25日就開展人壽保險與長期護理保險（下稱“長護險”）責任轉(zhuǎn)換業(yè)務（下稱“轉(zhuǎn)換業(yè)務”）試點在業(yè)內(nèi)征求意見。

    業(yè)內(nèi)專家表示，轉(zhuǎn)換業(yè)務主要針對已經(jīng)擁有人壽保單的消費者開展。人壽保險以消費者的壽命為保險標的，以其保險期滿時仍然生存或死亡為給付條件。轉(zhuǎn)換業(yè)務讓這類保險消費者多了一種“變現(xiàn)”選擇，讓其無須達到上述生存或死亡狀態(tài)，而在其進入護理狀態(tài)時就能夠提前獲得保險賠付。同時，相關通知也明確鼓勵人身險公司在新開發(fā)的普通型人壽保險產(chǎn)品中增加轉(zhuǎn)換業(yè)務條款。

    據(jù)測算，目前我國失能老人接近3000萬人，相關失能護理保障存在較大缺口。權(quán)威人士接受記者獨家采訪時表示，開展轉(zhuǎn)換業(yè)務試點，不僅可以滿足人民群眾多元化的長期護理保障需求，也是有效增加商業(yè)長護險供給的路徑。

    轉(zhuǎn)換業(yè)務細則明確

    征求意見稿首次明確了監(jiān)管部門對轉(zhuǎn)換業(yè)務的具體要求，包括轉(zhuǎn)換業(yè)務定義、轉(zhuǎn)換方法、產(chǎn)品范疇、試點機構(gòu)和要求等，為險企接下來的新業(yè)務實操指明了方向。

    根據(jù)征求意見稿，轉(zhuǎn)換業(yè)務是指人身保險公司根據(jù)投保人、被保險人自愿提出的申請，將人壽保險保單中的死亡或滿期給付責任，通過科學合理的責任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護理支付責任，讓其在因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態(tài)時，提前獲得保險金賠付。在產(chǎn)品范圍上，通知僅將個人普通型人壽保險納入轉(zhuǎn)換范圍。

    中再壽險產(chǎn)品開發(fā)部高級經(jīng)理王明彥表示，這也意味著年金型、分紅型壽險產(chǎn)品不納入轉(zhuǎn)換范圍。因為分紅型產(chǎn)品涉及未來分紅，如果納入轉(zhuǎn)換有可能滋生銷售誤導和糾紛；年金型產(chǎn)品本身具有長期儲蓄功能，具有一定的養(yǎng)老保障作用，轉(zhuǎn)換意義也不大。

    長期護理保障缺口大

    隨著老齡化進程加快，失能老人的長期護理需求與可得保障之間的供給差距持續(xù)上升。

    王明彥分析稱，老年人的神經(jīng)系統(tǒng)疾病和運動功能損傷的風險較高，比如腦中風、阿爾茨海默癥和癱瘓等，這些疾病本身治療費用不是很高，但護理成本非常高。據(jù)了解，這些疾病導致的護理成本每年的中位數(shù)在5萬元左右，如果要享受一些好的服務，每月護理成本高達萬元。

    目前，老年人主要通過家庭支出、長護險等分擔護理成本。目前，市場上的長護險主要分為政策性長護險和商業(yè)長護險。其中，政策性長護險試點正在49個城市展開；而商業(yè)長護險規(guī)模較小，僅有少數(shù)保險公司經(jīng)營。

    中國保險行業(yè)協(xié)會近期發(fā)布的長期護理服務保障研究報告顯示，從資金結(jié)構(gòu)上看，家庭支出是目前失能老人家庭支付其護理服務費用的主要來源，占所有可用資金的96%，對護理服務需求貢獻度為33.3%。政策性長護險試點2021年基金支出為168.4億元，占所有可用資金的3.4%，對服務需求的資金貢獻度僅為1.2%。

    業(yè)內(nèi)專家表示，目前，長期護理服務保障缺口很大，政策性長護險的保障能力相對有限，而商業(yè)長護險尚未成氣候，沒有發(fā)揮出應有的保障功能。

    轉(zhuǎn)換業(yè)務將撬動商業(yè)長護險發(fā)展

    權(quán)威人士表示，在現(xiàn)階段人民群眾長期護理保障需求增長、商業(yè)長護險供給不足的情況下，通過開展轉(zhuǎn)換業(yè)務，能夠在短時間內(nèi)有效提升商業(yè)長護險供給能力，緩解失能人群護理費用壓力。

    轉(zhuǎn)換業(yè)務將是推動商業(yè)長護險發(fā)展的催化劑。業(yè)內(nèi)人士表示，轉(zhuǎn)換業(yè)務可以讓險企原有個人普通型人壽保險保單客戶在不額外支出的情況下，即可獲得長期護理保障。這將有效挖掘險企老客戶潛在的長期護理需求。對于新客戶而言，其投保帶有轉(zhuǎn)換業(yè)務條款的人壽保險，也相應增加了轉(zhuǎn)換業(yè)務選擇權(quán)。

    一位大型壽險公司產(chǎn)品開發(fā)人士表示，許多險企都非常關注轉(zhuǎn)換業(yè)務帶來的商業(yè)長護險發(fā)展機遇。據(jù)他了解，許多險企都在積極準備產(chǎn)品和調(diào)整系統(tǒng)，等轉(zhuǎn)換業(yè)務試點落地后第一時間搶占先機。

    當然，險企實際經(jīng)營轉(zhuǎn)換業(yè)務也有一定的門檻。王明彥表示：首先險企要具備一定的客戶運營能力，便于對客戶進行有效宣講和持續(xù)開發(fā)；其次，險企還須具備長期的、多樣化的長護保險金支付方式，以滿足客戶的多樣化需求。

    中國保險行業(yè)協(xié)會的研究報告顯示，中國城鎮(zhèn)地區(qū)老年人長期護理服務保障需求將持續(xù)上升，從2021年的1.4萬億元逐步上升至2030年的3.1萬億元，到2040年達到6.6萬億元。同時，服務保障缺口規(guī)模亦將隨之持續(xù)擴大，從2021年的9217億元增長到2040年的3.8萬億元，20年間將擴大3倍。