這代青年人更愿意通過(guò)什么渠道購(gòu)險(xiǎn)？偏好配置哪些產(chǎn)品？又呈現(xiàn)出怎樣的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與消費(fèi)邏輯？

    基于元保集團(tuán)與清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金融研究中心聯(lián)合發(fā)布的《2025年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者洞察報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》），我們得以窺見以80后、90后、00后為代表的青年群體的購(gòu)險(xiǎn)新趨勢(shì)。

    曾經(jīng)被貼上“風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)弱”“不愛買保險(xiǎn)”標(biāo)簽的青年人們，如今已成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)的絕對(duì)主力軍。他們既具備清醒的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知，也形成了區(qū)別于上一代的消費(fèi)習(xí)慣與決策路徑——他們?nèi)鎿肀Ь€上化，更偏愛基礎(chǔ)保障，更在“爆買”寵物險(xiǎn)。

    從某種意義上，讀懂青年人，也就是讀懂了新時(shí)代的保障新觀念。

    互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介深受青年人青睞

    一個(gè)正在加速演進(jìn)的趨勢(shì)是，越來(lái)越多的青年人偏好通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。

    從渠道維度分析，《報(bào)告》數(shù)據(jù)表明，在已購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的用戶中，20-30歲、31-40歲通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介渠道的購(gòu)險(xiǎn)率分別達(dá)到52%和46%，領(lǐng)跑全年齡段；而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的購(gòu)險(xiǎn)率則分別為44%和40%，同樣穩(wěn)居全年齡段前兩位。

    國(guó)內(nèi)頭部互聯(lián)網(wǎng)中介平臺(tái)元保的用戶畫像，也印證了這一趨勢(shì)。其發(fā)布的《當(dāng)代青年保險(xiǎn)行為圖鑒》顯示，元保的用戶結(jié)構(gòu)持續(xù)向年輕化傾斜，過(guò)去三年，平臺(tái)40歲以下用戶在保占比增速逐年提升，從2023年到2024年，在保占比同比增長(zhǎng)率為3.8%；而從2024年到2025年，在保占比同比增長(zhǎng)率躍升至19.8%。

    為什么互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能精準(zhǔn)擊中青年群體？

    成長(zhǎng)于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與內(nèi)容平臺(tái)環(huán)境中的年輕一代，習(xí)慣通過(guò)短視頻、測(cè)評(píng)、社交媒體等線上渠道獲取保險(xiǎn)信息，并在海量信息中完成篩選與判斷。《報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2025年，約四成消費(fèi)者會(huì)通過(guò)社交媒體、短視頻APP來(lái)了解保險(xiǎn)信息，其排名僅次于身邊人傳播?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的線上化內(nèi)容傳播、全流程線上服務(wù)的模式，契合青年群體的日常消費(fèi)習(xí)慣。

    而AI技術(shù)的全面普及，也重構(gòu)了青年群體的決策路徑，推動(dòng)其從“人情推銷驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)向“智能自主決策驅(qū)動(dòng)”。不同于父輩依賴熟人推薦的決策模式，年輕一代更反感“情感綁架”與“強(qiáng)勢(shì)營(yíng)銷”，傾向于在透明、無(wú)壓力的環(huán)境中完成決策。例如通過(guò)AI工具完成產(chǎn)品橫向比對(duì)、保費(fèi)測(cè)算、場(chǎng)景化智能推薦，最終篩選出最適配自身需求的產(chǎn)品。

    《報(bào)告》中31歲L女士的經(jīng)歷頗具代表性：“在我要買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，我會(huì)先問(wèn)下AI，比如說(shuō)，讓它根據(jù)我的年齡推薦市面上賣得比較好的產(chǎn)品，它會(huì)推薦幾個(gè)，但我也不是說(shuō)馬上就會(huì)購(gòu)買，我肯定還會(huì)自己再對(duì)比甄別一下，確定這個(gè)產(chǎn)品最適合我才會(huì)買。”

    青年群體的渠道偏好變遷，也在推動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)加速線上化服務(wù)的全面升級(jí)。

    如今，越來(lái)越多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開始圍繞青年用戶的需求調(diào)整線上布局：在產(chǎn)品端，持續(xù)推出適配線上場(chǎng)景的輕量化、月繳型產(chǎn)品，降低年輕人的投保門檻，貼合其消費(fèi)習(xí)慣；在服務(wù)端，持續(xù)迭代專業(yè)保險(xiǎn)決策工具、優(yōu)化全流程線上理賠體驗(yàn)，全方位提升線上服務(wù)的便捷性與專業(yè)性，真正接住青年用戶的需求。

    剛需打底進(jìn)階萌芽

    在擁抱線上化之外，青年人的保險(xiǎn)配置結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出清晰的分層。

    意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、車險(xiǎn)等基礎(chǔ)保障，仍是青年群體的配置“剛需”?！秷?bào)告》數(shù)據(jù)顯示，31-40歲人群意外險(xiǎn)的線上保險(xiǎn)新購(gòu)率為19%，位列全年齡段第一；20-30歲人群意外險(xiǎn)的線上保險(xiǎn)新購(gòu)率達(dá)到16%，為全年齡段第二。這一數(shù)據(jù)與青年群體職場(chǎng)通勤、出行頻率高的生活狀態(tài)高度契合，也反映出其對(duì)日常意外風(fēng)險(xiǎn)的高度重視。

    健康保障層面，青年群體重視程度顯著提升?！秷?bào)告》顯示，20-30歲人群及31-40歲人群商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的線上保險(xiǎn)新購(gòu)率都為13%，并列全年齡段最高。與此同時(shí)，31-40歲人群重疾險(xiǎn)的線上保險(xiǎn)新購(gòu)率達(dá)到16%，領(lǐng)跑各年齡段。

    事實(shí)上，青年一代對(duì)基礎(chǔ)保障的偏愛，也是理性決策的結(jié)果。該階段人群逐步扛起家庭責(zé)任，作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，直面疾病、大病帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力，健康風(fēng)險(xiǎn)感知更為敏銳，基礎(chǔ)健康保障成為家庭風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)的核心底線。

    在基礎(chǔ)保障需求充分釋放的基礎(chǔ)上，青年群體的長(zhǎng)期規(guī)劃意識(shí)逐步覺醒，理財(cái)型、養(yǎng)老類保險(xiǎn)迎來(lái)輕量化滲透。數(shù)據(jù)顯示，20-30歲人群的理財(cái)型保險(xiǎn)線上新購(gòu)率達(dá)10%，為全年齡段第一；31-40歲人群理財(cái)型保險(xiǎn)線上新購(gòu)率為8%，為全年齡段第二。

    究其原因，一方面是部分青年人隨著工作年限的增長(zhǎng)，財(cái)富逐漸積累，開始關(guān)注資產(chǎn)的長(zhǎng)期保值增值；另一方面，延遲退休、養(yǎng)老壓力等社會(huì)話題的持續(xù)升溫，也使得青年一代養(yǎng)老規(guī)劃意識(shí)提前，開始用保險(xiǎn)這類穩(wěn)健工具，為自己的未來(lái)提前布局。

    不過(guò)也可以看到，在收入預(yù)算有限的前提下，優(yōu)先配置高性價(jià)比的基礎(chǔ)保障，先覆蓋核心風(fēng)險(xiǎn)，再規(guī)劃長(zhǎng)遠(yuǎn)未來(lái)，是當(dāng)代青年理性且務(wù)實(shí)的選擇。

    青年人“爆買”寵物險(xiǎn)

    隨著基礎(chǔ)人身保障日趨普及，青年保險(xiǎn)需求不再局限于個(gè)人與家庭，開始向情感場(chǎng)景延伸，其中寵物險(xiǎn)快速走紅。

    《報(bào)告》顯示，20-30歲人群的寵物險(xiǎn)新購(gòu)率達(dá)到8%，為全年齡段斷層式最高，遠(yuǎn)超其他年齡組——31-40歲人群的寵物險(xiǎn)新購(gòu)率僅為3%，41-50歲群體為2%。

    在養(yǎng)寵人群中，這一趨勢(shì)更為明顯。18-30歲養(yǎng)寵人群的寵物險(xiǎn)在保率高達(dá)52%，較2023年增長(zhǎng)20%；31-40歲養(yǎng)寵人群的在保率為37%，較2023年增長(zhǎng)7%，青年養(yǎng)寵人群的寵物險(xiǎn)滲透率與增速，均遙遙領(lǐng)先。

    寵物險(xiǎn)的快速爆發(fā)，根植于當(dāng)代青年的情感消費(fèi)理念。據(jù)《2025年中國(guó)寵物行業(yè)白皮書（消費(fèi)報(bào)告）》，2024年，中國(guó)城鎮(zhèn)寵物數(shù)量已超過(guò)1.2億只，其中90后、00后養(yǎng)寵人群占比超六成。對(duì)于當(dāng)代青年而言，寵物早已不是單純的“玩伴”，而是重要的情感寄托與家人。這部分年輕群體消費(fèi)觀念前衛(wèi)，也愿意為寵物的健康與生活品質(zhì)投入更多資金。

    同時(shí)，寵物醫(yī)療的高額支出，是養(yǎng)寵青年的核心痛點(diǎn)之一。寵物看病動(dòng)輒幾千元、上萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)用，也讓很多青年人意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖的必要性，寵物險(xiǎn)則完美匹配了這一需求。

    對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)而言，寵物險(xiǎn)不僅是一個(gè)高速增長(zhǎng)的新賽道，也是觸達(dá)青年用戶、培養(yǎng)長(zhǎng)期保險(xiǎn)習(xí)慣的重要入口。據(jù)弗若斯特沙利文預(yù)測(cè)，中國(guó)寵物險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模在2020年約為5000萬(wàn)元，但在2024年，這一數(shù)據(jù)已達(dá)17億元，5年增長(zhǎng)33倍。按照過(guò)去五年的增速推算，2025年寵物險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模有望突破30億元，是保險(xiǎn)行業(yè)為數(shù)不多的高速增長(zhǎng)藍(lán)海賽道。

    結(jié)語(yǔ)：讀懂青年人讀懂新時(shí)代的保障新觀念

    “手術(shù)費(fèi)我付得起，但我不想賭人生。”

    元保一位90后用戶王先生的這句感慨，質(zhì)樸卻直擊人心，精準(zhǔn)道出了當(dāng)代青年對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與保障的清醒認(rèn)知。

    以80后、90后、00后為代表的青年群體，正成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)的中堅(jiān)力量，他們的選擇，也折射出新時(shí)代下全民保障觀念的深刻變遷。

    從為自己配置第一份保障，到開始考慮未來(lái)的不確定性，再到為寵物這樣的“家人”承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，青年人的保險(xiǎn)選擇，映照的是他們對(duì)生活的理解方式。

    他們一邊擁抱當(dāng)下，一邊也在認(rèn)真對(duì)待未來(lái)；既理性計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)，也愿意為情感付出成本。

    或許，這一代人真正改變的，不只是“怎么買保險(xiǎn)”“買什么樣的保險(xiǎn)”，更是在不確定的時(shí)代學(xué)會(huì)為自己的人生做好準(zhǔn)備。（王崢）

    （CIS）