本報(bào)記者 孟珂

    新春佳節(jié)，闔家團(tuán)圓的飯桌上，除了家長里短的溫情，理財(cái)話題也成了“老中青”們熱議的焦點(diǎn)。

    在河南鄭州一戶普通家庭的年夜飯上，剛工作三年的95后晚輩小雅（化名）分享著自己的“新三金”（貨幣基金、債券基金和黃金基金）理財(cái)組合，表哥李偉（化名）則拿出剛買的金條，說著給孩子的長遠(yuǎn)規(guī)劃，年過六旬的小雅母親則盤算著年后的“挪儲(chǔ)”計(jì)劃……一場(chǎng)飯桌上的閑聊，勾勒出“老中青”截然不同的投資選擇，也折射出當(dāng)下居民理財(cái)觀念的代際變遷與時(shí)代特征。

    青年群體：“新三金”走紅

    “我現(xiàn)在把資金分成三份，分別買了貨幣基金、債券基金和黃金基金，隨用隨取的同時(shí)還能賺點(diǎn)收益，比全放銀行卡里強(qiáng)多了。”小雅分享著自己的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。這個(gè)被年輕人稱作“新三金”的理財(cái)組合成為小雅和身邊朋友的投資標(biāo)配。

    作為職場(chǎng)新生代，小雅坦言：“銀行存款利率一降再降，傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄已經(jīng)滿足不了我的理財(cái)需求，而股市的波動(dòng)又讓自己望而卻步。‘新三金’低門檻、易操作，兼顧流動(dòng)性和穩(wěn)健性，恰好契合了年輕人‘不想冒大險(xiǎn)，又想讓錢生錢’的訴求。”

    像小雅這樣的年輕投資者是當(dāng)下理財(cái)市場(chǎng)的新生力量。螞蟻財(cái)富數(shù)據(jù)顯示，截至2025年底，在螞蟻財(cái)富上已有超過2000萬用戶集齊了屬于自己的“新三金”，其中90后年輕人占比近一半。南開大學(xué)金融學(xué)教授田利輝告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，“新三金”的興起，標(biāo)志著年輕人理財(cái)觀念的顯著升級(jí)。他們成長于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，摒棄了傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄的被動(dòng)性，轉(zhuǎn)向主動(dòng)進(jìn)行多元化資產(chǎn)配置，將理財(cái)融入日常生活。

    中年群體：多元配置、長期規(guī)劃

    “發(fā)的年終獎(jiǎng)剛好夠買20克的投資金條，這是給孩子準(zhǔn)備的‘成長基金’。”表哥李偉笑著說，“其實(shí)從孩子一出生，就有了為孩子長期積累財(cái)富的想法，這兩年我的計(jì)劃改成了存金。未來每年都會(huì)拿出一部分閑置資金購買投資金條，等孩子成年就是一筆穩(wěn)穩(wěn)的財(cái)富。”

    此外，李偉也表示，自己的投資組合較為多元：一部分錢存進(jìn)銀行保障基礎(chǔ)安全；一部分錢投入股票和混合型基金，嘗試追求高收益；還有一部分配置了債券基金穩(wěn)扎穩(wěn)打。

    記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，像李偉這樣的中年群體正成為理財(cái)市場(chǎng)的“平衡派”。他們作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，需兼顧家庭開支、子女教育、父母養(yǎng)老等多重需求。

    田利輝分析稱，中年群體的投資選擇更具理性和規(guī)劃性，他們不排斥新鮮理財(cái)方式，也保留著對(duì)傳統(tǒng)穩(wěn)健資產(chǎn)的信任，在風(fēng)險(xiǎn)與收益之間尋找最佳平衡點(diǎn)，是典型的“規(guī)劃型”投資者。

    老年群體：偏愛儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品

    面對(duì)晚輩的“理財(cái)經(jīng)”，父母一輩則有著自己的“老規(guī)矩”。在小雅母親的投資清單里，銀行定期存款、國債這類低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品占據(jù)了全部席位，她見證過市場(chǎng)的起伏，深知“保本”對(duì)于普通家庭的重要性。在老一輩的投資觀念里，“不虧錢”是第一原則。

    記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，像小雅母親這樣的老年投資者，尤其是三四線城市的老年群體，不僅將“本金安全”奉為核心準(zhǔn)則，更把“利息最大化”刻在了心上。他們對(duì)不同銀行的利率波動(dòng)高度敏感，“挪儲(chǔ)”已成為常見操作。“股份制銀行、城商行的利息比大行高，我肯定選利息高的。”小雅母親直言，自己會(huì)隨時(shí)關(guān)注各家銀行的利率差異，一旦發(fā)現(xiàn)收益更高的就調(diào)整。

    受時(shí)代背景和成長經(jīng)歷影響，老年投資者大多偏愛風(fēng)險(xiǎn)低、收益固定的儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品，理財(cái)更多是為了應(yīng)對(duì)養(yǎng)老、醫(yī)療等剛需，不求增值，但求安心。他們的投資行為是傳統(tǒng)理財(cái)觀念的代表，表達(dá)著那一代人對(duì)財(cái)富管理的樸素認(rèn)知。

    新春飯桌上的理財(cái)討論，道盡了“老中青”的投資差異。從老一輩的“保本至上，只信儲(chǔ)蓄”，到中年人的“多元配置，平衡風(fēng)險(xiǎn)”，再到年輕人的“輕量理財(cái)，主動(dòng)規(guī)劃”，這不僅是年齡與閱歷的差異，更是時(shí)代發(fā)展在居民理財(cái)觀念上的烙印，而科學(xué)規(guī)劃、理性投資也成為“老中青”達(dá)成的共識(shí)——在新的一年里，守護(hù)好各自的“錢袋子”，共同奔赴美好生活。