■劉琪

    近日，中國人民銀行等六部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持提振和擴(kuò)大消費(fèi)的指導(dǎo)意見》，其中明確提出“鼓勵(lì)試點(diǎn)地區(qū)在消費(fèi)領(lǐng)域積極穩(wěn)妥推行數(shù)字人民幣”。這一政策導(dǎo)向，為數(shù)字人民幣在消費(fèi)領(lǐng)域的應(yīng)用提供了更廣闊的空間，也為提振消費(fèi)注入了新的動(dòng)力。

    在消費(fèi)領(lǐng)域，數(shù)字人民幣可以說是解鎖消費(fèi)活力的“金鑰匙”。

    一方面，數(shù)字人民幣紅包、消費(fèi)券等，可以直接點(diǎn)燃消費(fèi)者的消費(fèi)熱情。

    近幾年來，不少地區(qū)都推出了數(shù)字人民幣補(bǔ)貼、消費(fèi)券等促消費(fèi)活動(dòng)。例如，今年年初，蘇州高新區(qū)推出購房、購車發(fā)放數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包補(bǔ)貼舉措，活動(dòng)期間購房人可獲得2萬元數(shù)字人民幣紅包補(bǔ)貼，購買車輛可獲得2000元至4000元的數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包補(bǔ)貼。這些補(bǔ)貼直接增加了居民的可支配收入，極大地提升了居民的消費(fèi)意愿。另據(jù)部分地區(qū)此前公布的數(shù)據(jù)，數(shù)字人民幣消費(fèi)券的核銷率達(dá)90%以上，表明這些真金白銀的補(bǔ)貼沒有“沉睡”在賬戶里，而是切實(shí)轉(zhuǎn)化成了消費(fèi)行為。

    另一方面，數(shù)字人民幣提供多樣化便捷支付方式，能夠顯著提升消費(fèi)便利性。

    數(shù)字人民幣不僅支持大眾熟悉的掃碼支付，用戶還可以通過“碰一碰”功能，即將手機(jī)或數(shù)字人民幣硬錢包與商家的收款設(shè)備輕輕觸碰，就能瞬間完成支付。雙離線支付則是數(shù)字人民幣的一大創(chuàng)新功能，允許在無網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下完成支付。這一特性在偏遠(yuǎn)地區(qū)或網(wǎng)絡(luò)不穩(wěn)定環(huán)境中，能有效解決用戶的支付難題，擴(kuò)大消費(fèi)的覆蓋面。

    此外，資金安全是消費(fèi)活動(dòng)的重要保障，而數(shù)字人民幣在這方面的優(yōu)勢尤為突出。

    首先，數(shù)字人民幣通過規(guī)范相關(guān)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)、開發(fā)和運(yùn)維操作流程全生命周期信息安全管理，實(shí)現(xiàn)不可重復(fù)花費(fèi)、不可非法復(fù)制和偽造、交易不可篡改等特性，初步建成多層次安全防護(hù)體系，保障數(shù)字人民幣運(yùn)營系統(tǒng)滿足高安全性、高可用性、高可擴(kuò)展性、高并發(fā)性、高易用性和業(yè)務(wù)連續(xù)性要求。其次，數(shù)字人民幣初步建成多層次聯(lián)防聯(lián)控安全運(yùn)營體系，建立信息安全管理制度體系，注重加強(qiáng)實(shí)戰(zhàn)訓(xùn)練，能夠提供常態(tài)化的安全保障支持工作，通過加強(qiáng)應(yīng)急演練與資源保障，有力提升防范突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力。最后，數(shù)字人民幣通過研究新安全技術(shù)提升安全水平，引入分布式數(shù)字身份、零信任等新興技術(shù)的研究和應(yīng)用，強(qiáng)化個(gè)人隱私數(shù)據(jù)保護(hù)技術(shù)措施，提升用戶信任感和安全感。

    當(dāng)前，數(shù)字人民幣在促消費(fèi)方面已經(jīng)展現(xiàn)出顯著的積極作用。未來，為進(jìn)一步拉動(dòng)消費(fèi)，筆者認(rèn)為，數(shù)字人民幣還可以從以下三個(gè)方面持續(xù)發(fā)力：一是拓展消費(fèi)場景，深化零售、文旅、交通等民生領(lǐng)域服務(wù)，探索在新興消費(fèi)領(lǐng)域的應(yīng)用場景；二是增強(qiáng)補(bǔ)貼效能，利用智能合約等技術(shù)確保資金精準(zhǔn)投放，提高補(bǔ)貼政策的精準(zhǔn)度和資金使用效率；三是提升用戶體驗(yàn)，開發(fā)適配不同群體的功能，加強(qiáng)宣傳推廣，提高公眾對數(shù)字人民幣的認(rèn)知度、培養(yǎng)使用習(xí)慣。

    筆者相信，隨著試點(diǎn)范圍的不斷擴(kuò)大和應(yīng)用場景的不斷豐富，數(shù)字人民幣將為消費(fèi)者帶來更加便捷、高效、安全的支付體驗(yàn)，進(jìn)一步激發(fā)消費(fèi)活力。