盡管5G尚未正式大規(guī)模商用，但金融業(yè)探索5G技術(shù)應用的步伐越來越快。

    5月31日，中國銀行5G智能+生活館在北京正式開業(yè)，中行方面表示，該網(wǎng)點是銀行業(yè)首家深度融合5G元素和生活場景的智能網(wǎng)點。這并非第一家銀行嘗試在物理網(wǎng)點中引入5G技術(shù)，截至目前，工商銀行、浦發(fā)銀行都已對外宣布推出5G網(wǎng)點，建設銀行近日也透露將在今年6月在北京開業(yè)3家5G科技無人銀行，并計劃年底前在京推出10家5G科技無人銀行。

    近年來，銀行紛紛加入數(shù)字化轉(zhuǎn)型的潮流中，持續(xù)加大對金融科技的投入。5G以其高帶寬、低延時、廣覆蓋的優(yōu)勢，不僅可使網(wǎng)絡傳輸大跨步提速，也將催生整個社會在商業(yè)邏輯、系統(tǒng)底層架構(gòu)方面發(fā)生變革。不過，5G技術(shù)的場景應用目前仍處在小范圍的嘗試探索階段。對銀行業(yè)來說，將物理網(wǎng)點融入5G元素可以增加客流量日漸式微的銀行網(wǎng)點的人氣和體驗感，但金融業(yè)務要大規(guī)模應用5G技術(shù)仍有很長一段路要走，尤其是金融業(yè)對安全性要求較高，新技術(shù)大規(guī)模應用前仍有不少挑戰(zhàn)需逐一攻破。

    融入生活元素

    弱化傳統(tǒng)網(wǎng)點交易屬性

    證券時報記者5月31日實地走訪了在北京開業(yè)的中行5G智能＋生活館，該網(wǎng)點引入無人全自助智能服務，運用生物識別、影像識別、人工智能、語義分析、VR、流程自動化等前沿科技，實現(xiàn)辦理金融業(yè)務的無人化和智能化，無需工作人員協(xié)助，客戶可以借助面部識別技術(shù)無卡、無證辦理業(yè)務。

    從記者的親身體驗看，該網(wǎng)點除配備了常規(guī)的提供個人金融業(yè)務的智能柜臺機、智能機器人外，與常規(guī)的經(jīng)智能化改造的物理網(wǎng)點最大的不同在于搭建5G網(wǎng)絡環(huán)境，運用于全球?qū)＜疫B線、遠程客服等場景中。如網(wǎng)點中專門設置了一個封閉的區(qū)域用于服務理財VIP客戶，客戶在門口經(jīng)面部識別技術(shù)自動識別后，可進入理財室借助智能設備自助辦理各類金融業(yè)務，理財室還利用5G網(wǎng)絡進行高清視頻傳輸，隨時連線中行海內(nèi)外分行及證券、保險、基金等業(yè)務專家，實現(xiàn)一對一實時服務，提供全球化資產(chǎn)配置建議。

    “5G技術(shù)現(xiàn)在應用最多的，就是大容量、低延時的遠程信號傳輸。該網(wǎng)點應用5G技術(shù)實現(xiàn)實時全球?qū)＜疫B線，主要是想發(fā)揮中行國際化的優(yōu)勢，為客戶辦理跨境資產(chǎn)配置、跨境開戶、子女留學等跨境金融服務。”中行渠道與運營管理部智能網(wǎng)點建設主管張巖對記者表示。

    此外，值得注意的是，銀行智慧網(wǎng)點改造的一個主流趨勢是，將生活、社交元素和場景嵌入網(wǎng)點，改變傳統(tǒng)物理網(wǎng)點辦理金融業(yè)務的單一功能。中行該網(wǎng)點之所以命名為“5G智能+生活館”，是因為網(wǎng)點除聚焦智慧、數(shù)字化的金融服務外，也融入了AR試穿購物、VR看車購車等生活元素。“我們希望改變網(wǎng)點的服務形態(tài)，弱化傳統(tǒng)網(wǎng)點交易處理的屬性，突出定制服務、產(chǎn)品體驗、社交互動的屬性，探索如何讓客戶再次回到銀行物理網(wǎng)點，體驗銀行最新應用的金融科技。”張巖稱。

    未來5年

    銀行業(yè)“群雄爭霸”分水嶺

    近年來，銀行紛紛加入數(shù)字化轉(zhuǎn)型大軍，持續(xù)加大對金融科技的投入和應用。正如銀保監(jiān)會主席郭樹清近日指出，如今所有金融科技公司都與大中型銀行結(jié)成了合作伙伴關(guān)系，其它銀行也大力發(fā)展金融科技，與科技公司在資金籌集、賬戶開立、支付結(jié)算、普惠金融等方面開展全方位的合作，效果十分顯著。“金融科技在中國發(fā)展迅速、應用廣泛，處于世界領(lǐng)先地位”。

    中行副行長吳富林31日表示，“科技引領(lǐng)”居于中行發(fā)展戰(zhàn)略之首，對此中行提出“1234”的實施路線，即：一個主軸，打造數(shù)字化銀行；兩大架構(gòu)，構(gòu)建集團企業(yè)級業(yè)務架構(gòu)和技術(shù)架構(gòu)；三個平臺，搭建云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能三大技術(shù)平臺；四個領(lǐng)域，聚焦業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展、業(yè)務科技融合、技術(shù)能力建設、科技體制機制轉(zhuǎn)型四大領(lǐng)域。

    不論是趕鴨子上架還是主動擁抱，銀行進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型都是一場不得不做的自我變革。麥肯錫中國金融機構(gòu)咨詢業(yè)務負責人曲向軍曾對證券時報記者表示，全球銀行業(yè)正在邁入第四個重大發(fā)展階段——數(shù)字化時代。如果數(shù)字化沖擊如我們預期，且銀行不采取任何應對措施，那么全球銀行的凈資產(chǎn)收益率（ROE）將從現(xiàn)在的8%-9%跌至2025年的5.2%；銀行業(yè)若能夠把握好提升數(shù)字化生產(chǎn)力的機遇，則到2025年可捕獲3500億美元的機會。

    麥肯錫的報告中也指出金融科技的七大重點投資領(lǐng)域：第一，零售銀行，尤其是為零售客戶提供數(shù)字化的新型銀行信貸、信用卡等服務；第二，中小企業(yè)金融，包括P2P企業(yè)貸款平臺、中小企業(yè)貸款業(yè)務、數(shù)字現(xiàn)金管理系統(tǒng)以及貿(mào)易融資平臺四大業(yè)務模式；第三，資本市場業(yè)務，主要應用于交易軟件、數(shù)據(jù)分析及投資銀行服務；第四，支付，包括移動支付、國際匯兌、移動POS設備以及支付處理四大創(chuàng)新業(yè)務模式；第五，財富管理，包括智能投資理財顧問、社會責任投資、眾籌以及跨區(qū)域投資等新模式；第六，保險科技，涉及車載信息服務、社交整合、物聯(lián)網(wǎng)及聯(lián)網(wǎng)設備以及事故預防；第七，基礎設施技術(shù)與運營，主要應用包括區(qū)塊鏈技術(shù)、基于大數(shù)據(jù)的風險管理以及人工智能化的運營推動更便宜、更高效的數(shù)字化基礎設施架構(gòu)。

    “國內(nèi)的銀行也已經(jīng)開始積極嘗試數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但實踐效果喜憂參半。未來5年將是國內(nèi)銀行業(yè)群雄爭霸的關(guān)鍵分水嶺。相信只有那些真正將數(shù)字化與創(chuàng)新融入基因的銀行，才能在新的市場競爭環(huán)境下脫穎而出，立于不敗之地。”曲向軍稱。

    銀行應用5G三大挑戰(zhàn)

    實際上，5G只是繼大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈后，銀行探索應用的另一項技術(shù)。盡管已有多家銀行對外宣布推出5G網(wǎng)點，但目前仍處于小范圍應用的摸索階段。

    “銀行多年以前就在進行網(wǎng)點的智能化改造，自助機器等硬件設施的配置并不難，設備程序應用等軟件支撐才是關(guān)鍵，尤其是其反應速度和運用的便利程度是客戶體驗的核心。”北京一銀行業(yè)人士對記者表示，目前銀行網(wǎng)點覆蓋5G網(wǎng)絡，更多的是利用其寬帶提速的性能進行業(yè)務信息傳輸，應用場景并不多。

    工行北京分行方面也表示，其在近日推出的首個5G網(wǎng)點，主要是實現(xiàn)網(wǎng)點業(yè)務通過高速5G網(wǎng)絡承載。在營業(yè)網(wǎng)點組建5G網(wǎng)絡，將網(wǎng)點業(yè)務流量切換至5G，網(wǎng)點柜員辦理業(yè)務可用帶寬提升了10倍以上。

    建行相關(guān)負責人也對證券時報記者表示，銀行應用5G技術(shù)也存在多方面挑戰(zhàn)：首先是技術(shù)的成熟度。例如，5G網(wǎng)絡切片技術(shù)的具體實施方案尚不成熟，無法評估其對金融行業(yè)應用的支持力度。

    其次是安全。金融行業(yè)對安全性的要求較高，而5G帶來的海量數(shù)據(jù)連接，對數(shù)據(jù)安全和網(wǎng)絡安全都提出了較大的挑戰(zhàn)。據(jù)了解，建行5G無人銀行為了保障數(shù)據(jù)安全，搭建了5G網(wǎng)絡專用數(shù)據(jù)通道，將重要業(yè)務加密傳輸。

    最后，在業(yè)務方面，目前基于5G技術(shù)的應用場景尚在探索中，尤其是要尋找與4G有本質(zhì)差異的場景，能夠提升用戶體驗的場景，才能保證業(yè)務形態(tài)的持續(xù)發(fā)展。

    不過，即便“銀行＋5G”還存在多方面挑戰(zhàn)，但確定的是，銀行會進一步加大對5G應用的探索。工行北京分行相關(guān)負責人對證券時報記者透露，該行初步定于年內(nèi)加速推出一家基于5G技術(shù)的無人銀行。工行將加快推進5G技術(shù)在銀行業(yè)務領(lǐng)域的應用落地工作，重點研究5G與大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等前沿技術(shù)融合，將5G的三大技術(shù)優(yōu)勢與支付、投資、理財、普惠金融等金融服務場景充分結(jié)合。