本報(bào)記者 冷翠華

    近期，在政策引導(dǎo)與險(xiǎn)企發(fā)力下，“車電分離”模式汽車商業(yè)車險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“‘車電分離’模式車險(xiǎn)”）探索加快。

    業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在特定場(chǎng)景下，“車電分離”模式車險(xiǎn)有助于降低新能源汽車消費(fèi)者的購(gòu)車與投保成本。但該模式也對(duì)險(xiǎn)企的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、定價(jià)與理賠能力提出更高要求，從試點(diǎn)走向全面推廣仍需時(shí)間。未來(lái)，新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)或?qū)⒊尸F(xiàn)“車電一體”與“車電分離”兩種模式并行的格局。

    降保費(fèi)效果明顯

    “車電分離”模式的核心是將新能源汽車和電池的所有權(quán)、使用權(quán)分離。消費(fèi)者可通過(guò)電池租賃、換電服務(wù)等方式，將電池的管理、維護(hù)交由專業(yè)機(jī)構(gòu)，僅保留車身所有權(quán)并享有電池使用權(quán)。

    在此基礎(chǔ)上，“車電分離”模式車險(xiǎn)將車身與電池保障責(zé)任拆分：車身部分保險(xiǎn)與傳統(tǒng)燃油車車損險(xiǎn)保持一致，電池則由供應(yīng)商統(tǒng)一投保，覆蓋電池衰減、損壞等風(fēng)險(xiǎn)。

    相關(guān)創(chuàng)新已獲得政策明確支持。去年初，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、工業(yè)和信息化部等四部門發(fā)布的《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，要?jiǎng)?chuàng)新優(yōu)化新能源車險(xiǎn)供給。研究探索“車電分離”模式汽車商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，為相關(guān)新能源汽車提供科學(xué)合理保險(xiǎn)保障。

    地方層面也加快落地節(jié)奏。深圳市地方金融管理局等四部門近日印發(fā)的《深圳市關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)助力科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的行動(dòng)方案（2026-2028年）》明確提出，在城市交通等特定場(chǎng)景領(lǐng)域，探索“車電分離”模式汽車商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品。

    目前，“車電分離”模式車險(xiǎn)已出現(xiàn)規(guī)?；瘜?shí)踐案例。例如，重慶黔途物流近期實(shí)施首批10輛新能源貨車更換，便采用“車電分離”模式車險(xiǎn)。據(jù)介紹，與傳統(tǒng)采購(gòu)方式相比，這種方式的初始投入成本降低30%至50%，保險(xiǎn)保費(fèi)也降低了約30%。

    對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心副主任龍格對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“車電分離”模式車險(xiǎn)將電池與車身風(fēng)險(xiǎn)分離，通過(guò)精準(zhǔn)匹配風(fēng)險(xiǎn)主體，有望緩解車主負(fù)擔(dān)，試點(diǎn)實(shí)踐也顯現(xiàn)出保費(fèi)下降的結(jié)果。“車電分離”模式有望成為破解新能源車險(xiǎn)痛點(diǎn)的重要路徑。

    部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司加大了“車電分離”模式車險(xiǎn)的研究力度。例如，近期，陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)深圳分公司成立了新能源專項(xiàng)工作組，圍繞這一模式展開(kāi)前瞻性研究；中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司深圳分公司亦成立了相關(guān)課題組。

    某財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，汽車的壽命和動(dòng)力電池的壽命不同，“車電分離”模式車險(xiǎn)有望解決這一難題，針對(duì)車身和電池的不同風(fēng)險(xiǎn)特征實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)、分類承保，具備較高的探索與推廣價(jià)值。

    將率先在營(yíng)運(yùn)領(lǐng)域落地

    科波拉汽車咨詢服務(wù)（青島）有限公司創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官王浩對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，部分新能源車企較早推出了車電所有權(quán)分離，可租可售的靈活方案，并分別為車輛和電池投保的運(yùn)營(yíng)模式。對(duì)出租車、物流車等營(yíng)運(yùn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，初始投入低、換電效率高，“車電分離”模式綜合成本優(yōu)勢(shì)突出。

    上述財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，“車電分離”模式下，電池在換電站進(jìn)行集中、專業(yè)、科學(xué)養(yǎng)護(hù)，有助于延長(zhǎng)電池壽命，最大化利用和節(jié)約資源。未來(lái)，“車電分離”承保模式有望在網(wǎng)約車、物流車、公交車等營(yíng)運(yùn)車輛領(lǐng)域率先規(guī)?；涞亍?/p>

    此外，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對(duì)險(xiǎn)企而言，“車電分離”模式車險(xiǎn)也帶來(lái)一些挑戰(zhàn)。龍格表示，核心難點(diǎn)在于電池流轉(zhuǎn)頻繁導(dǎo)致其健康狀態(tài)與權(quán)責(zé)難以實(shí)時(shí)追蹤，給險(xiǎn)企的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、精準(zhǔn)定價(jià)及事故責(zé)任認(rèn)定帶來(lái)了挑戰(zhàn)。同時(shí)，電池技術(shù)快速迭代且數(shù)據(jù)分散，定損理賠需多方復(fù)雜協(xié)同，其長(zhǎng)期可持續(xù)的盈利模式仍有待市場(chǎng)檢驗(yàn)。

    綜合業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)，未來(lái)新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)不會(huì)簡(jiǎn)單走向單一模式，“車電一體”車險(xiǎn)與“車電分離”模式車險(xiǎn)將長(zhǎng)期并存、互補(bǔ)發(fā)展，前者適配主流私家車市場(chǎng)，后者聚焦?fàn)I運(yùn)車隊(duì)等專業(yè)化場(chǎng)景，共同構(gòu)成多層次保障體系。