本報記者 李冰

    2026年開年不足一個月，已有兩家持牌消費金融公司收罰單。蘇銀凱基消費金融有限公司（以下簡稱“蘇銀消金”）與中信消費金融有限公司（以下簡稱“中信消金”）先后因征信相關(guān)違規(guī)行為領(lǐng)罰。

    受訪者普遍認為，持牌消費金融公司開年就接連收到監(jiān)管罰單，傳遞出強監(jiān)管、重合規(guī)、追責(zé)任的明確信號。

    兩家機構(gòu)被罰

    中國人民銀行蘇州市分行發(fā)布的行政處罰決定信息顯示，蘇銀消金的違法行為類型為“違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定”，據(jù)此被處以48.4萬元罰款。

    公開資料顯示，蘇銀消金是由江蘇銀行、臺灣凱基商業(yè)銀行、海瀾之家以及五星控股四家股東聯(lián)合發(fā)起設(shè)立的持牌消費金融機構(gòu)，注冊資本達42億元。股權(quán)結(jié)構(gòu)方面，江蘇銀行以237051.26萬元的出資金額占據(jù)56.44%的股份，處于控股地位，凱基商業(yè)銀行出資158048.74萬元，持股比例為37.63%，海瀾之家與五星控股的持股比例分別為4.64%和1.29%。

    與此同時，中信消金也于本月收到罰單。中國人民銀行北京市分行公示的處罰信息顯示，中信消金存在四項違規(guī)行為，分別是異議處理超期、未按照規(guī)定對異議進行書面回復(fù)、未按照規(guī)定對異議信息進行標注、未準確報送個人信用信息。

    針對上述違規(guī)行為，監(jiān)管部門采取了“雙罰制”，對中信消金處以105萬元罰款，同時對該公司風(fēng)險管理部員工趙某丹處以9.6萬元罰款，因其對其中三項違規(guī)行為負有直接責(zé)任。

    資料顯示，中信消金是原中國銀保監(jiān)會批準成立的全國第24家持牌消費金融機構(gòu)。公司于2019年6月份正式獲批開業(yè)，股東為中國中信金融控股有限公司、金蝶軟件（中國）有限公司，注冊資本金10億元。

    “行業(yè)強監(jiān)管、重合規(guī)的信號較為明顯。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，從開年罰單違規(guī)情況看，存在共性特點，主要集中于征信管理與合作機構(gòu)管控，這啟示行業(yè)，消費者權(quán)益保護與風(fēng)險管控環(huán)節(jié)不容忽視。

    合規(guī)建設(shè)不容忽視

    2026年開年的嚴監(jiān)管態(tài)勢是2025年行業(yè)監(jiān)管趨勢的延續(xù)與升級。梳理2025年消費金融行業(yè)的監(jiān)管處罰情況可以發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管趨嚴的導(dǎo)向已十分明確。

    經(jīng)梳理，2025年全年共有7家消費金融公司收到監(jiān)管罰單，其中，合作機構(gòu)管理不到位是最主要的違規(guī)類型，金融監(jiān)管總局去年對多家機構(gòu)因此類問題開具罰單。2025年5月份，北京陽光消費金融股份有限公司因“合作模式存在不足，合作業(yè)務(wù)管控不到位”等原因被罰140萬元；2025年12月份，廈門金美信消費金融有限責(zé)任公司及相關(guān)責(zé)任人員因“第三方合作機構(gòu)管理不到位、消費者權(quán)益保護工作不到位、個人消費貸款業(yè)務(wù)調(diào)查審查不審慎”等原因被罰120萬元。

    “2025年是‘助貸新規(guī)’落地施行的第一年，監(jiān)管部門通過處罰規(guī)范合作業(yè)務(wù)，本質(zhì)上是推動行業(yè)邁向合規(guī)的高質(zhì)量發(fā)展之路。2026年開年將處罰焦點延伸至征信管理領(lǐng)域，意味著監(jiān)管對消費金融合規(guī)的覆蓋范圍更全面、監(jiān)管顆粒度更精細。”南開大學(xué)金融學(xué)教授田利輝對《證券日報》記者表示，目前個別罰單采取“雙罰制”，除了處罰相關(guān)公司，還直接關(guān)聯(lián)到具體責(zé)任人，從而提高了違法成本。

    受訪者普遍認為，2026年持牌消費金融公司應(yīng)著重加強合規(guī)體系建設(shè)，其中風(fēng)險管理方面不容忽視。

    婁飛鵬建議，一是持牌消費公司需強化科技賦能風(fēng)控，建立自動化征信異議處理系統(tǒng)，確保信息報送準確、及時、可追溯；二是全面實施合作機構(gòu)名單制管理，做到核心環(huán)節(jié)自主可控；三是深化消費者權(quán)益保護，落實貸款年化利率、費用結(jié)構(gòu)的全流程透明披露。

    在合規(guī)建設(shè)上，田利輝建議，合規(guī)必須從“成本項”轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;核心競爭力”建設(shè)。一是“補短板”，開展自查優(yōu)化與第三方合作的權(quán)責(zé)流程；二是“強科技”，加大對合規(guī)科技的投入，用系統(tǒng)固化合規(guī)流程，減少人為操作風(fēng)險；三是“轉(zhuǎn)理念”，將消費者權(quán)益保護，特別是數(shù)據(jù)與征信權(quán)益，深度嵌入產(chǎn)品設(shè)計與業(yè)務(wù)流程。未來持牌消費金融公司的發(fā)展趨勢已然明確，能夠憑借科技賦能實現(xiàn)普惠金融落地、構(gòu)建高效風(fēng)控體系，同時深度嵌入消費場景，在服務(wù)實體經(jīng)濟、助力擴大內(nèi)需進程中精準錨定自身價值的機構(gòu)，才能在行業(yè)轉(zhuǎn)型中站穩(wěn)腳跟。