國有大行和股份行搶占小微市場力度兇猛，但如何經(jīng)營好小微客戶、續(xù)貸貴續(xù)貸難等問題一直難以破解，這也成為許多銀行在加大對民企扶持力度時面臨的共同挑戰(zhàn)。

    民生銀行副行長林云山近日在深圳舉辦的小微金融“OpenDay”全國推介會后對證券時報記者表示，對于小微金融服務不能只盯著貸款，而是要進行差異化管理，在民生銀行800萬小微客戶中，有授信往來的僅有100萬左右，為小微企業(yè)提供綜合金融服務才是關鍵。

    此外，在推進無還本續(xù)貸方面，記者了解到，該行深圳分行的無還本續(xù)貸覆蓋率高達82%。民生銀行深圳分行小微金融事業(yè)部深圳分部總經(jīng)理鄧志威表示，“應該已經(jīng)是深圳地區(qū)覆蓋率最高的銀行了”。

    無還本續(xù)貸如何風控？

    續(xù)貸貴、續(xù)貸難和資金周轉(zhuǎn)緩慢等問題一直存在。對此，興業(yè)、招行、民生等多家銀行此前均推出了無還本續(xù)貸產(chǎn)品。

    無還本續(xù)貸的推進效果上，民生銀行深圳分行是個典型的例子，尤其是對小微企業(yè)的覆蓋程度方面。

    據(jù)記者調(diào)查了解，自2015年開展轉(zhuǎn)期零成本續(xù)貸業(yè)務以來，民生銀行深圳分行到2019年3月末累計辦理小微貸款轉(zhuǎn)期近5萬筆，總額超過900億元；累計為逾2萬戶小微企業(yè)提供轉(zhuǎn)期服務，幫助小微企業(yè)節(jié)約續(xù)貸成本近2.7億元。

    “目前深圳分行的無還本續(xù)貸覆蓋率為82%，還不到100%，但應該已經(jīng)是深圳地區(qū)覆蓋率最高的銀行了。”鄧志威表示。

    不過，“無還本續(xù)貸”產(chǎn)品也存在較高的風險。對此，民生銀行深圳分行副行長王縣洪稱：“我們都是把存量的客戶審核合格后才辦理續(xù)貸，不僅是大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的篩查，還會針對小微客戶做定期上門的調(diào)查。”

    具體來說，針對轉(zhuǎn)期客戶的篩選，該行根據(jù)小微企業(yè)經(jīng)營與實際控制人密切相關的特點，以個人評分代替企業(yè)評級，通過十二大外部系統(tǒng)交叉驗證，其中包括工商、稅務、法院、同業(yè)以及央行的個人征信信息，對符合條件的小微貸款客戶給予直接續(xù)貸支持。

    數(shù)據(jù)顯示，截至2019年一季度末，深圳分行的小微貸款逾期率僅為0.17%，不良率僅0.07%。

    差異化管理客戶及分行

    證券時報記者了解到，民生銀行目前的小微金融業(yè)務中，利息收入約占六成，中間業(yè)務收入約占四成。民生銀行希望進一步提升中間業(yè)務收入，爭取在今年的小微金融業(yè)務中，利息收入和中間業(yè)務收入各占一半。

    “其實民生銀行在過去幾年時間里最大的變化就是加強了對客戶的把握，不再單純關注產(chǎn)品。”林云山對記者表示，“小微金融3.0模式基于數(shù)據(jù)、模型支撐，對小微客戶進行更精準畫像，了解小微客戶的經(jīng)營能力，提高客戶的忠誠度和往來粘性，成為小微客戶金融服務的唯一銀行或主辦銀行。”

    據(jù)記者了解，成為小微客戶金融服務的唯一銀行或主辦銀行也是為了較快分辨小微企業(yè)是否存在過度融資及多頭融資的現(xiàn)象。

    “過度融資、多頭融資是導致小微企業(yè)經(jīng)營失敗的主要原因，這些企業(yè)的信息在銀行的系統(tǒng)里往往非常分散。”民生銀行小微金融事業(yè)部總經(jīng)理周伯婷表示，“從我們的角度來講，我們希望至少成為小微企業(yè)的主辦行，如果我們發(fā)現(xiàn)某個客戶有多頭融資的傾向，民生銀行可能會選擇退出，這也是為了小微金融業(yè)務更加可持續(xù)發(fā)展。”

    值得一提的是，民生銀行為了實現(xiàn)對客戶及自身機構的差異化管理，不僅將存量的小微客戶數(shù)據(jù)篩選為不同等級，還把全國42家民生銀行分行根據(jù)經(jīng)營情況、不良率等多項指標分為五大類。

    林云山表示，對于不良率較低的分行，例如民生銀行深圳分行，民生銀行總行鼓勵開展一些創(chuàng)新業(yè)務，增加一些高風險高收益的產(chǎn)品。如果某個分行所在的區(qū)域不良率高，總行層面將會對其小微業(yè)務有所控制。

    據(jù)民生銀行深圳分行行長吳新軍介紹，截至2019年一季度末，該行深圳分行小微貸款規(guī)模達634.4億元，新增44億元，個人經(jīng)營性貸款新增在深圳同業(yè)占比達26.9%。